加州山火前几周，保险公司突然大面积取消保单，背后隐藏着什么？

" 就像是一枚原子弹，被投向这些地区 ……"

洛杉矶县警长罗伯特 · 卢纳在记者会上的这句话，形象地描述了这场加州山火如 " 世界末日 " 一般的骇人景象，让人惊叹：" 这究竟是加州还是加沙？"

从好莱坞星光大道，到太平洋海滨天堂般的富人区，再到加州理工学院所在的文化名城帕萨迪纳 …… 一场被称为 " 有记录以来最严重 " 的山火，从当地时间 7 日起肆虐美国南加州洛杉矶县这片全球最富庶繁华的地区之一。

据央视新闻最新消息，当地政府 11 日称，该地区山火仍在持续，已造成 16 人死亡，另有 13 人失踪。超过 1.2 万栋建筑物损毁，18 万人被迫撤离，30 多万居民收到撤离命令或警告。

当前，五处野火仍处于完全失控状态，伊顿大火和帕利塞兹大火从东西两侧肆虐洛杉矶县，过火面积超过 150 平方公里。其中伊顿目前约 15% 的火势得到控制，而火势最大的帕利塞兹大火控制率仅有 11%，火情正在从沿海向洛杉矶内陆社区布伦特伍德、加州大学洛杉矶分校和著名艺术博物馆盖蒂中心移动。

今天中午，中国驻洛杉矶总领馆透露，目前暂无中国公民在山火中伤亡的报告。

更令许多当地居民绝望的是，保险公司在山火来临前不久大面积取消了他们的房屋保险。为什么当地政府远不如保险公司敏锐？在这背后隐藏着些什么？潮新闻记者特邀浙江外国语学院美国研究中心主任王冲进行深度解读。

" 美国历史上造成损失最惨重的火灾 "

据新华社报道，洛杉矶县是美国人口最多的县，约有 1000 万居民。而太平洋沿岸的帕利塞兹又是洛杉矶著名的富裕社区，房产均价超过 300 万美元，目前区域内过火面积超 90 平方公里，至少 5300 栋建筑物受损。

无数富人、名流的天价海景房被烧成废墟，受害者包括 NBA 球员杜兰特、威斯布鲁克、伦纳德、模特帕丽丝 · 希尔顿、演员安东尼 · 霍普金斯、本 · 阿弗莱克、比利 · 克里斯托、歌手曼迪 · 摩尔等等。富豪们纷纷涌入附近的豪华酒店，房费达每晚 700 美元（约合人民币 5132 元）。

受山火威胁，洛杉矶环球影城已连续多日关闭，2025 年奥斯卡奖提名的宣布日期也将推迟两天，多场冰球联赛、NBA 赛事和高校比赛都被取消。加州大学洛杉矶分校宣布进行线上授课至 17 日，美国宇航局（NASA）喷气推进实验室宣布将关闭到 13 日。

据新华社报道，有经济学家测算，此次山火造成的损失预计将高达 500 亿至 1500 亿美元，可能成为美国历史上 " 损失最大的火灾 "。

山火对于加州来说是家常便饭，根据加州官方统计数据，从 2020 年至 2024 年，每年记录在案的山火数量高达 7127 起至 9639 起。为什么此次山火会造成如此惨重的损失？

" 平心而论，此次的头号罪魁祸首是强烈的季风——圣安娜风，再加上南加州冬季降雨不足、空气干燥，风助火势、火借风威，制造出可怕的熊熊烈火。" 王冲对记者解读道。

据央视新闻介绍，圣安娜风通常发生在 10 月到 1 月之间，干燥的阵风沿着内陆山脉的一侧流下，穿过狭窄的山地峡谷，向海岸方向吹去，而加州东部的内华达山脉阻挡暖湿气流，导致来自内陆的风翻过山麓后变成又热又干的 " 焚风 "，被当地人称为 " 魔鬼风 "。据 NASA 说，今年的圣安娜风时速超过 160 公里。

" 风灾可以说是美国最严重的自然灾害类型，它主要有两种——在沿海地带容易遭受飓风，类似于我们这里的台风；在中部大平原，热气流和冷气流交汇就会形成龙卷风。这是由北美的平原面积广阔的地理特征所决定的。" 据王冲介绍，洛杉矶的富人喜欢住在海边森林中间的别墅，这种地方遍地都是易燃物，冬季风又干又大，一旦燃起熊熊大火，仅凭消防力量是很难扑灭的。

" 一切都在保险公司的算计之中 "

在美国，买房人购买房屋保险是常规操作，以保障房屋遭遇意外事故或灾害时得到赔偿，弥补财产损失。

加州是美国人口最多、房价最高的州。据摩根大通公司报告估计，本次山火造成的保险损失可能超 200 亿美元，超过 2018 年加州布特县营地火灾约 100 亿美元的保险损失，成为加州历史上保险损失最高的火灾。

然而让人震惊的是，那些长期购买房屋保险、家园又毁于烈焰的当地居民中，有很多人并不能从保险公司获得足够赔偿去重建一个家。

据央视新闻报道，仅仅在山火爆发的前几周，加州的几大保险公司突然大规模上调房屋火灾保险金，或者干脆直接取消火灾保险。这一做法可能会导致许多房屋被烧毁的居民得不到任何赔偿。

自 2023 年起，加州最大的保险公司——州农保险公司宣布不再接受加州新房主的保险申请，并于 2024 年取消了 72000 份房屋保险，包括帕利塞兹的 1600 户房屋。一方面是因为该地火灾风险远高于其他地区，另一方面则在于加州政策持续压低其保险费率。

据新华社报道，许多居民被迫转向加州政府提供的 " 公平取得保险计划 "（FAIR Plan），但这一保险计划费用高昂，且承保范围有限，赔付金额上限仅为 300 万美元。而且，该保险仅赔付被烧毁财物折旧后的 " 实际现金价值 "，而不是购买替换产品产生的全部费用。

由于近年来商业保险公司大量减少加州地区的保单，FAIR 项目签订的住房保单在 2020 年至 2024 年间翻了一番有余，已接近 45.2 万份。2024 年加州议会获得的汇报显示，该项目约有 7 亿美元现金在手，以及 25 亿美元的 " 再保险 " 资金，即保险公司为自己所投保险，通常为了在面临巨额赔付时获得补偿。

" 类似于州农这样的保险公司，如此及时地取消了火灾险或者上调费率，主要原因就是保险公司的大数据能力研究太强了。" 王冲说，" 对于气候和环境条件的变化、过去火灾发生的规律和特点，以及今年因气温偏高和干燥程度、飓风可能带来的风险等，保险公司的大数据获取与分析能力的确比很多政府部门要强，这使得他们比当地政府能更早、更精确地做出预判。"

许多交了几十年保费的业主，在最需要保险发挥作用的时候被保险公司抛弃了，不得不为巨大的损失买单。

" 保险巨头在美国的影响力之大，可以影响政府和议会，他们谋利的一切行为都可以在法律允许的范围内去进行。这一点，在上个月美国联合健康保险 CEO 被枪杀的案子里，我们就已经看得很清楚了。"

在王冲看来，山火来袭前退保、提高费率，这些都是合法的，在保险条款里都会规定得明明白白的。" 保险公司拥有强大的精算团队、游说团队和律师团队，他们可以钻法律的空子甚至可能调整法律，因此他们不会干违法的事。一切都在他们的算计之中。"

" 我给总统打了 5 次电话，但一个都未接通 "

连保险公司都能提前预知山火灾害，精准地在山火爆发几周前大范围取消保单，而加州政府却反应迟钝——事前没有做任何防范措施，没有向任何人通知可能发生山火灾害，事后也没有积极展开救援，而是让受灾居民自行逃命。

更不可思议的是，山火发生后，当地消防栓甚至出现严重缺水情况，导致消防人员无法有效灭火。有美国网友在社交媒体上发布照片并评论道：" 难以置信，洛杉矶消防局居然被迫用女式挎包来提水灭火！"

网上疯传的一段新闻视频显示，加州州长加文 · 纽森在停车场被一位焦急的母亲截住并质问：" 为什么消防栓里没有水？" 纽森称正在解决问题，自己已经给拜登总统打了 5 次电话，但未接通。纽森还保证，下次不会再出现消防栓里没有水的状况。

消防栓缺水随即引发了政治争议。纽森将责任归咎于当地政府。而候任总统特朗普则指责称，民主党人纽森以及现任总统拜登应为火灾负责。他的抨击再次引发两党之间的激烈争论。

" 事实上，一些公共机构提前给政府发出过预警。但是，加州的民主党政府官僚主义比较严重，反应迟缓，甚至在气象部门发出警告之后，政府各部门还是我行我素，没有及时做出反应，这与保险公司的敏锐嗅觉和高效行动力形成了鲜明反差。" 王冲说道。

在山火爆发时，洛杉矶市长巴斯正在加纳参加总统就职典礼，她因此饱受指责。在回国时，巴斯被记者截住质问时甚至一言不发。

王冲还透露说，在洛杉矶县政府的预算里，本来计划将 8.1 亿美元用于消防，但实际上减少 1760 万美元，这让当地消防部门觉得资源不足，他们提意见之后，政府也没有高度重视。" 同时还有消息说，有一批相对老旧的设备捐给了乌克兰，这就导致了人力物力都面临不足。"

加州和洛杉矶是民主党的大本营，拥有 55 张选举人票的加州是美国头号票仓，火灾无疑将对于民主党带来负面影响。王冲认为，" 山火事件可能加速加州系统内的政治重组，而特朗普及其团队也会利用这一点，在加州这个铁杆民主党底盘强化共和党的存在。但是想要动摇民主党在加州的根基，恐怕是非常难的。"

目前，纽森已邀请特朗普到加州讨论救灾和善后事宜，后者也已答应前往。眼看着再过 8 天，特朗普即将上台执政，两党在加州的博弈往何处去，且让我们拭目以待。