银行信用卡权益缩水，像钱包一样越来越瘪

经济观察报 记者 刘颖 "（积分活动）突然取消了，我还一直攒着积分换话费呢。" 近日，潍坊银行的一位客户经理收到通知，客户后续将无法再获得积分。

2025 年 1 月 13 日，潍坊银行官网发布公告称，因业务调整，即日起该行所有信用卡将取消积分调整规则，信用卡开卡激活、绑卡及消费等方式均将不再获得积分，已获信用卡积分有效期不变。

在信用卡市场存量竞争中，多家银行信用卡近期收缩动作频频，以降低运营成本。一些银行通过减少积分和优惠活动等方式缩减权益；一些银行取消信用卡 App（移动应用程序），收编至手机银行 App 板块；一些银行关停异地信用卡分中心，多方面 " 降本增效 "。" 银行信用卡的权益像我的钱包一样，越来越瘪。" 持卡人尹女士说道。

权益缩水

经济观察报致电潍坊银行客服中心获悉，目前，该行线上线下已无获取积分的方式，仅存的活动可以在潍坊银行信用卡 App 中查看。

2024 年 11 月初，尹女士办理了一张建设银行龙卡尊享白金信用卡，但当时并未激活。2025 年 1 月初，尹女士需要激活卡片时，发现其权益缩水了一半。

2024 年 11 月 13 日，建设银行信用卡公告显示，自 2025 年 1 月 1 日起，包含龙卡尊享白金信用卡在内的 3 款信用卡不再享受建设银行指定国内机场贵宾厅服务，可继续使用龙腾机场贵宾厅服务。另外，自 2025 年 1 月 1 日起，龙卡尊享白金信用卡取消汽车道路救援服务。

信用卡资深用户王先生，最近注销了一张工商银行信用卡。

2019 年左右，王先生办理了 " 工行香白信用卡 " 即工商银行香格里拉信用卡。除首年免年费外，办理普通卡需要每年支付年费 2000 元。累计刷卡消费达到 20 万元或者等值外币后，才可以减免主副卡年费。" 现在刷不了那么多额度了，而且最近工行信用卡权益也要调整。" 王先生说。

近期，不少银行都在对其信用卡产品权益及积分规则进行了调整，总体看，产品权益的覆盖范围在缩小。

华夏银行于 2024 年 11 月 11 日发布公告称，自 2025 年 1 月 1 日起对增值服务使用规则调整为仅限主卡持卡人使用，涉及境内外机场贵宾室服务、境内高铁贵宾室服务、汽车代驾服务、高端健身服务、门诊挂号含陪诊服务等 7 项服务。

2024 年 11 月 15 日，浦发银行发布了《2025 年一季度浦发银行高端信用卡权益活动的公告》，针对运通超白金信用卡、VISA 无限信用卡、银联永恒钻石信用卡等 8 款高端信用卡，个别或全部取消或调降游乐园、文化馆、野兽派礼品兑换、境外消费返现等权益。

同日，宁波银行发布公告称，自 2025 年 1 月 1 日起，将汇通白金信用卡礼宾车出行权益调整为按季度开展，每季度可领取礼宾车出行权益 1 次，全年最高可享 4 次，同时取消汇通白金信用卡、美国运通 Safari 信用卡、钻石信用卡的健康关怀服务，取消 12306 白金信用卡高铁贵宾厅、交通出行意外险等服务。

民生银行于 2024 年 12 月 16 日在官网发文称，2025 年第一季度，拟调整零售客户非凡礼遇权益项目。

业务调整

" 潍坊银行信用卡的变化是国内信用卡行业变化的缩影。特别是对于中小银行来说，积分获客是信用卡服务的扩量，获客效果弱，成本却在提升。" 艾媒咨询 CEO 兼首席分析师张毅对经济观察报表示。

当前，银行特别是中小银行提倡 " 过紧日子 "，降本增效已然成为共识。在降低成本的过程中，银行可能会对信用卡业务的各个方面进行调整，包括用户权益的减少、信用卡 App 的停用以及裁撤信用卡分支机构等。

2024 年以来，包括渤海银行、北京农商行在内的多家银行宣布关停信用卡 App，将其功能迁移至手机银行 App。

北京农商行计划于 2025 年 3 月 31 日关停 " 凤凰信用卡 "App，其业务功能将迁移至 " 北京农商银行手机银行 "App；" 渤海银行信用卡 " 官微发文称，2024 年 12 月 30 日起，" 渤海银行信用卡 "App 将停止服务，信用卡 App 功能已迁移至 " 渤海银行 "App 信用卡板块内。

2024 年 10 月 17 日，" 四川农信 " 官微发布的公告显示，四川农信兴川信用卡 App 即将于 2024 年 10 月 31 日 24 点停止服务，所有功能将迁移至 " 四川农信个人手机银行 " 和 " 微信小程序—四川农信信用卡 "。

资深信用卡专家董峥表示，信用卡 App 是服务型 App，是必需品，但不是刚需品。银行做信用卡 App 的初衷是为了更好地为客户服务，但随着行业的发展和时代的变迁，信用卡 App 已然过时。由于这类 App 的社交属性不强，除了查账、还款等，其他时间基本没有打开的刚需，关停这类 App 是为了更好地 " 降本增效 "。

与此同时，银行关闭信用卡异地分中心的现象也正在发生。此前，华夏银行相继关闭了信用卡中心天津分中心、信用卡中心青岛分中心等两家异地机构。

2025 年 1 月 10 日，江西金融监管局发文称，经审核，同意交通银行太平洋信用卡中心南昌分中心终止营业。2024 年 12 月 25 日，广西金融监管局同意交通银行太平洋信用卡中心柳州分中心终止营业。

要真正关注民生消费

银行信用卡权益的收缩、业务的调整，背后是整个信用卡行业的变局。

当前，信用卡已然进入存量时代。中国人民银行发布的《2024 年第三季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡和借贷合一卡达 7.37 亿张，环比下降 1.51%。人均持有银行卡 7.00 张，其中，人均持有信用卡和借贷合一卡为 0.52 张。

2024 年上市银行中报显示，多家银行的信用卡交易额和发卡量有所减少。以 " 零售之王 " 招商银行为例，2024 年上半年，该行信用卡交易额为 22097.42 亿元，同比下降 6.84%；该行信用卡流通卡数为 9666.42 万张，较 2023 年末下降 45.39 万张。

与此同时，多家银行的信用卡不良率也出现了上升。2024 年上半年，工商银行信用卡不良率为 3.03%，较 2024 年初上升 0.58 个百分点；建设银行信用卡不良率为 1.86%，较 2024 年初上升 0.2 个百分点。

根据《2024 年第三季度支付体系运行总体情况》，2024 年三季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额为 1216.08 亿元，环比增长 15.46%，占信用卡应偿信贷余额的 1.42%。

艾媒咨询数据显示，在中国消费者了解的信用卡市场变局事件调研中，高达 80.73% 的消费者提及了银行信用卡交易规模的收缩，显示出这是他们最为关注的现象。42.03% 的消费者注意到了流通卡量的缩减，而 40.86% 的消费者则关注到了信用卡不良率上升的问题。这些数据揭示了当前信用卡市场面临的多重挑战和消费者关注的焦点。

董峥提到，一方面，当前信用卡人均持有量已经相对饱和；另一方面，发售信用卡本身需要多重成本，消费者持卡却无后续动作时，也意味着银行信用卡无法获得收入。早些年，很多银行信用卡喜欢用高权益的方式获客，这种高举高打的方式适宜在盈利状态良好的情况下进行。

当前，信用卡进入存量经营时代，加上经济面临下行压力，信用卡交易额下降，同时带动不良率提升。对于银行来说，特别是中小银行，面临的挑战更大。

银行信用卡市场相对饱和，但部分消费者依然表示看好，而对于银行来说，这也并非意味着再无拳脚可施展。

艾媒咨询数据显示，43.04% 的消费者表示看好信用卡市场，49.52% 的消费者则持中立态度，认为市场有待观察。数据表明，尽管有部分消费者对市场持保守态度，但仍有近一半消费者对信用卡市场的发展前景持乐观态度。" 银行信用卡权益的变更，从某种意义上来说，是出于成本上的考量，也预示着该行或许将从业务上进行梳理和变革，以适应未来时代信用卡的消费模式。从根源上看，这也是目前国内信用卡行业要思考的转型方式，包含业务的转型、获客方式的转型以及商业模式上的转型。" 张毅说。

另外，艾媒咨询数据显示，在中国消费者对信用卡市场的改进意见调研中，38.03% 的消费者希望信用卡市场能够规范发卡营销，保障消费者权益；33.82% 的消费者则建议银行加大线上业务的探索与发展，以满足消费者日益增长的数字化需求。此外，30.74% 的消费者呼吁加强睡眠卡的动态监测，以防范风险；30.42% 的消费者希望银行能够细化服务要求，提升服务质量；而 29.61% 的消费者则期待信用卡市场能够推出更多创新产品，以满足不同消费者的个性化需求。

董峥表示，当前，大额消费和非必需消费在下降，但民生消费还在增长，银行信用卡不能再指望大额消费，而是关注大家真正关心的民生消费。与此同时，银行信用卡要做精细化与垂直化，顺应年轻人的消费习惯、关注年轻客群的刚性细分需求。

张毅表示，对于持卡人来说，在选择信用卡时，选择符合自己财务状况及使用消费习惯的卡片，是更重要的。对于银行来说，银行信用卡运营模式及商业模式的变化创新已迫在眉睫，要调整优化使用场景，但在调整的过程中要有明确或者弥补的方式减少持卡人的担忧和对服务权益等方面的顾虑。